Thema: Die Lebensversicherung

Wer Angehörige zu versorgen hat, kann von der gesetzlichen Rentenversicherung bestenfalls eine Grundversorgung erwarten. Ein ausreichendes Einkommen der Hinterbliebenen kann durch den rechtzeitigen Abschluss einer Lebensversicherung sichergestellt werden.
Die Lebensversicherung ist außerdem eine geeignete Lösung für die private Altersversorgung und zur Kapitalbildung für andere Zwecke. Mit ihr kann man die Versorgungslücken schließen, die nicht zuletzt durch immer drastischer sinkende Zahlungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung entstehen.

Für die private Hinterbliebenenversorgung gibt es zur Lebensversicherung keine Alternative.
Für die Altersversorgung und Kapitalbildung wird die Lebensversicherung benötigt, wenn es um eine sichere und gleichmäßige Geldvermehrung geht und/oder wenn es um die steuerfreie Auszahlung des angesparten Vermögens geht.
Die Lebensversicherung verbindet im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung die Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung mit Steuer- und Sozialabgabenvorteilen.

Die wichtigsten Vertragsformen sind die Risiko-Lebensversicherung und die Kapital-Lebensversicherung.
Die Risiko-Lebensversicherung dient der Absicherung im Todesfall. Dafür stehen etliche Gestaltungsvarianten zur Verfügung, darunter die Versicherung
· mit gleichbleibender oder mit fallender Versicherungssumme,
· auf das Leben einer oder mehrer Personen,
· mit fester oder variabler Laufzeit,
· mit oder ohne Berufsunfähigkeitszusatzversicherung.
Die Kapital-Lebensversicherung verbindet den Versicherungsschutz für den Todesfall mit der Kapitalbildung. Das angesparte Kapital wird bei Vertragsablauf fällig, wenn die Summe nicht wegen Tod der versicherten Person vorzeitig ausgezahlt wurde.
Die Kapital-Lebensversicherung wird in verschiedenen Varianten angeboten, zum Beispiel als
· klassische Lebensversicherung auf den Todes- und Erlebensfall in gleicher Höhe,
· mit unterschiedlichen Summen bei Tod und Erleben,
· Mit Beitragsbefreiung statt Kapital im Todesfall („Term-Fix-Versicherung“ oder „Ausbildungsversicherung“ genannt)
· Aussteuerversicherung mit Auszahlung bei Heirat, spätestens mit 25 Jahren.
nach oben ...
Wer ist geschützt?
Wem die Versicherungsleistung zugute kommen soll, bestimmen Sie selbst. Das können Familienangehörige oder Geschäftspartner sein, denen Sie eine Hinterbliebenenversorgung sichern wollen.
Wenn Sie eine Kapital-Lebensversicherung abschließen, erhalten Sie das angesparte Kapital zur eigenen Verwendung. Sie können aber auch eine dritte Person begünstigen, zum Beispiel Ihre Kinder oder wenn Sie einen Kredit tilgen wollen an die Bank.

Wem die Versicherungsleistung zugute kommen soll, bestimmen Sie selbst. Das können Familienangehörige oder Geschäftspartner sein, denen Sie eine Hinterbliebenenversorgung sichern wollen.
Wenn Sie eine Kapital-Lebensversicherung abschließen, erhalten Sie das angesparte Kapital zur eigenen Verwendung. Sie können aber auch eine dritte Person begünstigen, zum Beispiel Ihre Kinder oder wenn Sie einen Kredit tilgen wollen an die Bank.
nach oben ...
Was leistet die Versicherung?
Die Versicherung zahlt im Todesfall und – bei Kapitallebensversicherungen - bei Vertragsablauf die vereinbarte Summe aus.
Dazu kommt die Überschussbeteiligung. Sie entsteht, weil die Sterblichkeit und die Verwaltungskosten in der niedriger und die Zinserträge höher ausfallen als kalkuliert.
Die Gewinnbeteiligung kann oftmals zur Verringerung der laufenden Beitragszahlung eingesetzt werden statt in einer Summe bei Vertragsende ausgezahlt zu werden. Das geschieht meistens bei Risiko-Lebensversicherungen.

Die Höhe der Versicherungsleistungen können Sie nach Ihrem Bedarf mit der Versicherungsgesellschaft vereinbaren.
Im Idealfall deckt die Leistung aus der Lebensversicherung genau Ihre Versorgungslücke ab. Lassen Sie sich am besten persönlich beraten, damit die Lösung für Sie „maßgeschneidert“ werden kann.

Die Höhe der Beiträge wird im wesentlichen bestimmt durch
· die Höhe des Versicherungsschutzes,
· der gewünschten Kapitalauszahlung,
· der Vertragslaufzeit und
· dem Alter und Geschlecht der Versicherten Person.
Bei vorhandenen Erkrankungen können Zuschläge verlangt werden.

Wählen Sie den passenden Tarif. Manchmal sind Tarife günstig, die nicht jeder Anbieter im Programm hat, zum Beispiel eine Risiko-Lebensversicherung mit fallender Summe oder einen Kapital-Tarif mit flexibler Abrufphase. Fragen Sie danach.
Bei der Geldanlage und bei der Policenverwaltung sind die Versicherer unterschiedlich geschickt. Das macht sich weniger in den Prämien, als vielmehr in der Gewinnbeteiligung bemerkbar. Ein Vergleich ist daher sinnvoll.

Grundlage für den Versicherungsbedarf sind Ihre Versorgungsziele. Legen Sie also fest, wie hoch Ihr monatliches Einkommen im Alter sein soll oder wie viel Geld Ihrer Familien nach Ihrem Ableben zur Verfügung stehen soll.
Ziehen Sie davon ab, welche Leistungen Sie von der gesetzlichen Rentenversicherung und anderen Versorgungseinrichtungen erwarten können. Beziehen Sie vorhandene Versicherungen mit ein.

Fehler beim Abschluss einer Lebensversicherung können dazu führen, dass die Versicherung gänzlich unwirksam wird, oder dass man sich sogar den Vorwurf des Versicherungsbetrugs schuldig macht.
Damit Sie die gewünschte Sicherheit tatsächlich erhalten, empfehlen wir:
· Eine Lebensversicherung ist für nahezu jeden erklärungsbedürftig und sollte daher möglichst nach Zwiesprache mit einem Berater abgeschlossen werden.
· Lassen Sie sich dabei von einem unabhängigen Versicherungsfachmann eine Analyse erstellen, die letztlich sogar einer Art Vermögens-Beratung gleicht.
· Lassen Sie sich verschiedene Versicherungsmöglichkeiten aufzeigen und Beispiele durchrechnen.
· Lassen Sie sich die Ratings unterschiedlicher Versicherungsunternehmen vorlegen. Sie sagen etwas über die Wirtschaftlichkeit aus.
· Beantworten Sie alle Fragen zu den Risikoverhältnissen beziehungsweise für die Gesundheitsprüfung wahrheitsgemäß.